1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Accenture: COVID-19 усилил необходимость трансформировать платежные системы банков

Accenture: COVID-19 усилил необходимость трансформировать платежные системы банков

Пандемия коронавируса привела к росту рынка цифровых платежей. Чтобы оставаться конкурентноспособными, банкам необходимо модернизировать свои платежные системы. Об этом говорит исследование Accenture «Модернизация платежей: игра вдолгую», основанное на опросе 120 руководителей финансовых организаций по всему миру.

По прогнозам Accenture к 2023 году около 420 миллиардов транзакций на сумму 7 триллионов долларов, осуществляющихся сегодня наличными, станут проводиться с помощью карт и цифровых платежей. К 2030 году этот объем возрастет до 48 триллионов долларов. Стремительная цифровизация расчетов создает дополнительное давление на банковский бизнес. Из-за этого три четверти (75%) опрошенных руководителей банков заявили, что пандемия ускорила их планы по модернизации платежных систем.

«Пандемия коронавируса ускорила переход на цифровые платежи, причем такими темпами, которые невозможно было спрогнозировать. Пандемия изменила способ покупки и оплаты товаров потребителями и теперь они отдают предпочтение, прежде всего, удобству. И если раньше инвестиции банков в новые платёжные системы были направлены на соблюдение нормативных требований, то теперь для эффективной работы будет важно принимать во внимание меняющуюся динамику потребительского спроса и улучшать качество обслуживания клиентов», — поясняет Сулабх Агарвал, руководитель практики «Платежи» компании Accenture .

Согласно результатам исследования, три четверти опрошенных руководителей (75%) считают, что модернизация платежной системы обусловлена изменениями в национальной платежной инфраструктуре и регулировании. В числе причин респонденты называли совершенствование систем межбанковских платежей, новые отраслевые стандарты с ISO20022 и инициативы открытого банкинга.

— СУЛАБХ АГАРВАЛ

Переход на цифровые платежи варьируется в зависимости от рынка

Скорость перехода к цифровым платежам различается в разных странах в зависимости от темпов падения использования наличных средств, внедрения электронной коммерции и того, насколько активны компании Big Tech в предоставлении платежных услуг.

«Индекс прорывных изменений в платёжной отрасли» показывает, что активнее всего платёжные инновации внедряются в США. Следом идёт Великобритания, где потребители выбирают новые способы оплаты, а небанковские организации используют все возможности предоставлять клиентам платёжные услуги. В Китае наличные платежи быстро вытесняются мобильными кошельками. Так 76% транзакций в 2019 году приходилось на мобильные кошельки (тогда как в 2014 составляли всего 12%). Потребители в Китае уже несколько лет используют мобильные приложения и QR-коды для оплаты в ресторанах и магазинах.

«Пандемия заставила потребителей быть более открытыми к цифровым транзакциям. Это приведёт к усилению конкуренции, так как поставщики альтернативных расчётных инструментов соревнуются за долю рынка. Возможности электронных платежей для банков сильно варьируются в разных странах и зависят от готовности перехода к цифровым платежам. На зрелых рынках, например, в Западной Европе, где цифровые платежи доступны большей части населения, мы ожидаем увидеть постепенные изменения. Наибольшие возможности появятся на рынках Юго-Восточной Азии и Латинской Америки, где во время пандемии преобладало использование наличных средств, а в некоторых регионах даже возросло их использование», — комментирует Алан Макинтайр, возглавляющий практику «Банки» компании Accenture .

По мнению российского офиса Accenture , основные тенденции, отраженные в исследовании, актуальны и для российского платежного рынка.

«По уровню платёжных инноваций Россия может успешно конкурировать со многими развитыми рынками. Это связано и с высокой открытостью к новым технологиям российских потребителей, и с достаточно высоким уровнем цифровой зрелости ведущих банков на рынке. Так, например, в России очень высок уровень проникновения технологий бесконтактной оплаты: россияне платят смартфоном чаще, чем большинство жителей Европы. А международные платёжные системы часто тестируют свои передовые разработки в России как на пилотном рынке», — отмечает Мария Гусева, директор практики управленческого консалтинга для финансового сектора Accenture в России.

— МАРИЯ ГУСЕВА

Программы модернизации не обеспечивают роста доходов

Многие из опрошенных Accenture руководителей назвали рост доходов ключевой целью своих программ модернизации платежей. Несмотря на это только 13% респондентов заявили, что доходы их банка от платежей выросли более чем на 6% по сравнению со среднерыночным темпом роста за последние три года. При этом лишь 16% ожидают роста доходов от платежей более чем на 5% по сравнению с ожидаемым средним темпом роста в ближайшие три года.

В частности, две трети (65%) руководителей финансовых организаций заявили, что стоимость поддержания старых технологий в их платежных системах препятствует их способности инвестировать в новые клиентские решения. Например, несмотря на то что многие банки внедрили облачные системы в других частях своего бизнеса для повышения операционной устойчивости, только 38% банков инвестируют в облачные решения для платежей. Пандемия создала возможность для компаний ускорить цифровую трансформацию, поэтому Accenture недавно объявила о вложении 3 млрд долларов для запуска своей практики Cloud First , которая поможет бизнесу переходить к использованию облачных систем.

— СУЛАБХ АГАРВАЛ

По мнению российских экспертов Accenture , на отечественном рынке также остаётся потенциал для существенного роста объемов безналичной оплаты, что ставит перед банками новые задачи.

«Хотя большинство игроков ощущают, что маржинальность платежей стремится к нулю, возможность побороться за близость к клиенту и заработать на остатках и дополнительных продуктах и сервисах заставляет ведущие банки активно участвовать в гонке платёжных технологий. Но чтобы оказаться в лидерах на длинной дистанции, российским игрокам нельзя ограничиваться только интеграцией с платежной инфраструктурой и типовыми сценариями проведения платежей», — дополняет Мария Гусева.

Читайте так же:
Метод 3: использование функции СЧЕТ

Вспышка коронавирусной инфекции COVID-19: ответные меры, направленные на расширение использования электронных платежей в России

В результате пандемии COVID-19 вырос спрос на электронные услуги cо стороны населения, предприятий и правительств. Однако скорость, стоимость и эффективность таких услуг во многом зависят от цифровой инфраструктуры страны.

С началом нынешнего кризиса в силу ограничения личных контактов все сегменты общества стали более активно использовать электронные услуги для приобретения товаров и услуг, осуществления платежей, а также распределения социальной и экстренной помощи. Однако возможность осуществления такой деятельности зависит от того, в какой степени цифровая инфраструктура страны, включая платежные системы, может быть использована для удовлетворения потребностей населения и онлайн-бизнеса, а также оказания финансового содействия наиболее уязвимым.

Требования социального дистанцирования и общее ограничение передвижения создали беспрецедентный спрос на электронные платежные системы.

Во многих странах органы регулирования финансового сектора и банки, продолжая поддерживать количество банкнот и монет в обращении, настоятельно рекомендовали потребителям и предприятиям использовать электронные платежи. Таким образом, пандемия COVID-19 со всей очевидностью продемонстрировала значение технологий, которые позволяют экономике функционировать «дистанционно» и частично компенсируют социальное дистанцирование, тем самым смягчая социально-экономические последствия кризиса. Так, электронные платежи обеспечивают более оперативную, адресную и экономически эффективную выплату денежных трансфертов в поддержку пострадавших домохозяйств и предприятий по сравнению с наличными денежными средствами.

Пандемия COVID-19 может оказать существенное воздействие на платежные услуги, пользующиеся популярностью у населения, предприятий и правительств.

Пандемия подчеркнула значение доступа к разнообразным платежным средствам и необходимость того, чтобы эти способы оплаты были устойчивыми к воздействиям самым разных угроз. В частности, текущий кризис вызвал у населения беспрецедентные опасения по поводу того, что вирусная инфекция может передаваться через наличные деньги. По сообщениям центральных банков, резко выросло число запросов от СМИ относительно безопасности использования наличных денег. Следует отметить, что эти опасения не всегда обоснованы: недавно Всемирная организация здравоохранения выпустила пресс-релиз с разъяснением того, что риск передачи COVID-19 через банкноты и монеты незначителен.

Существенные изменения в характере работы и потребления (например, резкий сдвиг в сторону интернет-торговли), вероятно, окажут устойчивое воздействие на экономические отношения и использование цифровых финансовых услуг.

В частности, кризис, связанный с COVID-19, может привести к расширению карточных платежей. Другие социально-экономические эффекты будут зависеть от реальных масштабов использования гражданами той или иной безналичной платежной услуги, которые, скорее всего, будут разными в разных географических регионах, в городах и сельской местности и т.д. И все же, даже в странах с высоким уровнем использования цифровых финансовых услуг есть люди, неохотно использующие эти технологии, в том числе, лица пожилого возраста, а также жители малых городов или сельских районов.

ЧТО СДЕЛАЛА РОССИЯ ДЛЯ РЕШЕНИЯ ЭТИХ ПРОБЛЕМ

В последние годы в России наблюдался рост электронных платежей. Как показывает база данных Всемирного банка «Global Findex» за 2018 год, 70% взрослого населения России – то есть 93% владельцев счетов – в процессе использования своих счетов совершают или получают электронные платежи. Эти показатели считаются высокими не только по сравнению с общим количеством владельцев счетов, но и по сравнению с долей взрослого населения, которое использует электронные платежи в большинстве стран с доходами выше среднего уровня (64%), а также по сравнению с Малайзией и Китаем (в обоих случаях около 70%). Таким образом, в России, где электронные платежи уже получили широкое распространение, вспышка COVID-19 может стать важным фактором еще более активного использования цифровых финансовых услуг.

Российское правительство призвало потребителей и предприятия использовать электронные платежи вместо наличных для замедления распространения коронавируса и рекомендовало коммерческим банкам ограничить количество рублевых банкнот в обращении.

Центральный банк РФ утвердил следующие меры:

  • снижение (отмена) платы за переводы в Системе быстрых платежей Банка России;
  • снижение ставки эквайринга при оплате картами онлайн-покупок с целью стимулирования онлайн-покупок товаров и услуг первой необходимости;
  • предоставление банкам возможности автоматически продлевать срок действия всех банковских карт до 1 июля 2020 года;
  • временное разрешение банкам (на срок действия режима самоизоляции) открывать счета дистанционно в соответствии с упрощенными правилами KYC («знай своего клиента») при условии, что эти счета открывают физические лица для осуществления или получения социально значимых платежей (социальных или страховых выплат, алиментов, платежей по ипотечным кредитам и т.д.) или субъекты малого и среднего предпринимательства (МСП) с целью получения кредитов на неотложные нужды для поддержки и сохранения занятости и выплаты заработной платы работникам.

ЧТО ЕЩЕ МОЖНО СДЕЛАТЬ?

Более эффективный мониторинг возросших компьютерных рисков и проблем в области ПОД/ФТ

Что касается мер реагирования на вспышку COVID-19 в самое ближайшее время, то расширение использования электронных платежей и других финансовых услуг – в том числе, вследствие временного смягчения требований KYC и увеличения лимитов на совершение операций – необходимо уравновесить тщательным мониторингом возросших компьютерных рисков и проблем, касающихся противодействия легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ПОД/ФТ).

Читайте так же:
Как установить тему в Windows 10

Ускорение внедрения биометрической аутентификации и цифровых идентификаторов для физических лиц и МСП

В среднесрочной перспективе охват цифровыми финансовыми услугами может увеличиться в результате ускоренного внедрения биометрической аутентификации и цифровых идентификаторов для физических лиц и МСП с целью облегчения дистанционной идентификации и дистанционного привлечения клиентов.

ЧТО ДЕЛАЮТ ДРУГИЕ СТРАНЫ?

Принятие мер политики, стимулирующих переход на электронные платежи и облегчающих государственные выплаты населению

По состоянию на середину апреля 2020 года Всемирный банк зарегистрировал 53 меры политики, принятые в 35 странах с тем, чтобы обеспечить бесперебойную работу национальных платежных систем и облегчить использование электронных платежей в условиях кризиса, вызванного коронавирусной инфекцией COVID-19. В целом, эти меры можно объединить в следующие категории:

  • снижение или отмена платы за оказание ряда важнейших платежных услуг;
  • временное увеличение лимитов на совершение различных финансовых операций (снятие наличных, бесконтактные платежи и т.д.);
  • расширение возможностей для использования электронных платежей, включая перечисление средств государственной поддержки и т.д.

В Австрии, Германии, Венгрии, Ирландии, Нидерландах, Испании и Великобритании правительства, банки и карточные платежные системы в последнее время установили более высокие лимиты для бесконтактных платежей. К числу других возможных решений относятся электронные кошельки или иные платежные интерфейсы на базе смартфонов (например, сохранение реквизитов карт или QR-коды), благодаря которым можно избежать физического контакта многих лиц с одним и тем же предметом.

Использование систем цифровой идентификации для повышения эффективности антикризисных мер и социальной поддержки

Страны, где созданы розничные платежные системы, а также системы цифровой идентификации, уже сейчас используют их для повышения эффективности своих антикризисных мер. Так, в Чили есть Cuenta Rut, основной банковский счет, привязанный к удостоверению личности, благодаря которому более 2 млн социально не защищенных чилийцев смогут получить поддержку в связи с COVID-19 в виде экстренных государственных выплат, которые будут перечислены на их банковские счета.

В Индии более 80% взрослого населения имеют банковские счета, и около 80% всех банковских счетов в стране (а их почти 1 миллиард) привязаны к системе биометрической идентификации «Aadhaar». Это позволило правительству перевести на электронные выплаты многие программы социальной помощи – от пособий по социальному обеспечению до продовольственных субсидий. Индия может использовать эту инфраструктуру не только для реализации существующих программ, но и для непосредственного перечисления помощи, выплачиваемой в связи с COVID-19, на все счета, привязанные к системе «Aadhaar».

ВОЗМОЖНЫЕ РИСКИ И ЛОВУШКИ

В связи с ускорением цифровизации необходимо создать надежные институционально-правовые и технические механизмы для защиты данных, обеспечения неприкосновенности частной жизни и безопасности.

Следует отметить, что в результате расширения использования онлайновых и других электронных платежей, в том числе новыми пользователями, и возможного смягчения некоторых мер управления рисками в условиях кризиса возможен рост компьютерных рисков (например, кибермошенничества). Финансовые учреждения и предприятия розничной торговли должны быть готовы к постоянной корректировке способов борьбы с мошенничеством с учетом изменения поведения потребителей. В ходе обследования 1 068 взрослых граждан США кредитное бюро «TransUnion» установило, что 22% опрошенных стали жертвами кибермошенничества, связанного с коронавирусом; при этом, согласно последнему отчету, сформированному приложением Atlas VPN, стремительно выросло количество активных мошеннических сайтов, которое в январе составляло 149 тысяч, а в середине марта превысило 500 тысяч.

Необходимо следить за тем, чтобы новые лимиты на совершение более многочисленных операций не создавали проблем в области ПОД/ФТ.

Некоторые страны временно увеличили лимиты на совершение операций и остатки средств на счетах, особенно для тех счетов и платежных продуктов, которые используются категориями населения, более уязвимыми в условиях COVID-19. При этом важно следить за тем, чтобы новые лимиты не создавали проблем в области ПОД/ТФ; это особенно касается счетов, открытых в рамках упрощенных процедур проверки клиентов.

Важно не допустить увеличения цифрового неравенства в обществе.

Во многих странах с формирующимся рынком и развивающихся экономиках, правительства которых недавно призвали к более активному использованию электронных платежей, нет всеобщего доступа к этим альтернативным услугам. Это значит, что у некоторых категорий населения может не оказаться средств для их использования; в такой ситуации незапланированным последствием может стать дальнейшее увеличение цифрового неравенства. Дополнительная информация на эту тему приведена в докладе Всемирного банка «Payment Aspects of Financial Inclusion in the Fintech Era» («Платежные аспекты финансовой доступности в эпоху финтеха»), опубликованного Банком международных расчетов и Группой Всемирного банка в апреле 2020 года.

Электронные платёжные системы, использующие Internet и средства WWW

Электронные платёжные системы, использующие Internet и средства WWW

Глобальная компьютерная сеть Internet, служа­щая основой для передачи различных сообщений, в последнее время вызывает значительный интерес как у разработчиков информационных банковских технологий, так и у ведущих телекоммуникацион­ных компаний. Этот интерес не случаен, посколь­ку Internet не знает границ и компания, предлага­ющая товары и услуги в этой сети, получает пря­мой доступ к миллионам потребителей и бизнес­менов независимо от страны и, следовательно, широчайшие рынки сбыта своей продукции.

Читайте так же:
Как перевернуть фото в ВК

В то же время, специфика сети — открытость и большая протяженность — становится препятстви­ем на пути ее широкого использования в качест­ве магистрали для передачи финансовых транзак­ций. Основная трудность — обеспечение безопас­ности и конфиденциальности передаваемой фи­нансовой информации в условиях доступности со­общений, циркулирующих по сети, для миллио­нов ее абонентов. Очевидно, что ключевую роль

в определении правил передачи финансовых со­общений по открытым сетям должны сыграть ме­ждународные платежные системы Visa International, MasterCard International и Еurорау International в альянсе с крупнейшими телекомму­никационными компаниями и разработчиками программного обеспечения.

Еurорау International

Весной 1995 г. ассоциация Еurорау International объявила о совместных с корпораци­ей IBM планах разработки системы, которая обеспечит держателям карточек-«электронных кошельков» возможность приобретать товары, ус­луги и информацию, помещая карточку в картридер, связанный с персональным компьтером, те­лефоном или телевизором. После того, как Еurорау International перейдет на микропроцес­сорные карточки, для покупок в сети Internet можно будет также использовать и обычные де­бетовые и кредитные карточки. «Сегодня, когда информация о платежах, передаваемая по сети Internet, недостаточно защищена, Еurорау International планирует пойти навстречу огромно­му спросу на электронные покупки. Это возмож­ность привлекать десятки миллионов покупателей и обрабатывать миллиарды транзакций, связывая наивысшую степень безопасности платежей и за­щиту от мошенничества, обеспечиваемую микро­процессорными карточками-продуктами платеж­ной ассоциации с открытым протоколом плате­жей IBM 1 », — отметил бывший директор Еurорау International Рон Вильяме (Ron Willyams).

VISA International и MasterCard International

Жан Локарт (Gene Locart), генеральный дире­ктор компании MasterCard International, заявил, что необходимо разработать и ввести единый стандарт на платежи по карточкам, осуществля­емые в сети Internet. Эд Иенсон (Ed Jenson), пре­зидент и директор ассоциации Visa International,

По разным оценкам, сеть Internet насчитывает около 40 млн. пользователей. Система объединяет более 40 тыс. отдельных компьютерных сетей. Каждые 30 минут к Internet подключается новая сеть, каждый месяц — 1 млн. пользователей. По оценкам экспертов, к 2000 г. общее число пользователей сети превысит 100 млн. человек.

В настоящее время около 20 тыс. коммерсантов совершают в сети Internet сделки, оборот по которым приближается к 200 млн. долларов США. Специалисты агенства Forester Research считают, что к 2000 г. оборот электронной торговли в сети Internet достигнет 10 млрд. долларов США.

1 Протокол 1КР был разработан компанией IBM для обеспечения безопасности транзакций, совершаемых в сети Woirld Wide Web, и предложен Кон­сорциуму World Wide Web & Internet Engineering Task Force и Консрорциуму финансовых услуг с целью рассмотрения его как промышленного стан­дарта для обеспечения безопасности электронных покупок.

сказал, что конфиденциальность держателей кар­точек и предприятий торговой сети — необходи­мое условие для развития нового рынка. Основа этой конфиденциальности — безопасность тран­закций в безопасной среде.

Конкуренция, издавна существующая между Ассоциациями, проявилась и в этой сфере. Ра­боты по созданию единой методики обеспече­ния безопасности электронных платежей по бан­ковским карточкам, совершаемых в открытых сетях, Visa International и MasterCard International начали проводить независимо друг от друга, за­ключив соглашения с компаниями Microsoft и Netscape Communications. 23 июня 1995 г. было объявлено, что Visa и MasterCard, основываясь на результатах, полученных в сотрудничестве с этими компаниями, объединяют усилия для раз­работки совместных спецификаций для финансо­вых транзакций в киберпространстве. Однако 27 сентября 1995 г. союз дал трещину. Ассоци­ация Visa International опубликовала некоторые результаты разработки систем шифрования дан­ных для транзакций в кибернетическом про­странстве, несмотря на заявление MasterCard International о том, что проект не закончен. Опубликованный материал, к сожалению, не со­держал исходного кода программы технологии обеспечения безопасности транзакций (STT -Secure Transaction Technology). Это послужило поводом для высказывания ассоциацией MasterCard International предположения о воз­можной несовместимости приложений, написан­ных по материалам публикации, и работы MasterCard над созданием собственной версии спецификаций были возобновлены. 3 октября 1995 г. был обнародован протокол SEPP, разра-

ботанный MasterCard International в содружестве с компаниями Netscape и IBM.

При отсутствии единой спецификации пред­приятиям, предлагающим товары и услуги в сети’ Internet, пришлось бы поддерживать оба протоко­ла. Поэтому для развития электронной торговли в сети Internet принципиально важно наличие еди­ной спецификации. Видимо, это обстоятельство побудило ассоциации Visa International и Mas­terCard International продолжить работу над об­щим стандартом, сочетающем в себе преимуще­ства и STT, и SEPP. Предварительный вариант сов­местных спецификаций SET2 (Secure Electronic Transaction) был разработан в середине февраля 1996 г. Во втором квартале 1996 г. обе платеж­ные системы приступили к независимому тестиро­ванию спецификаций.

Министерство международной торговли и про­мышленности Японии (MITI) разработало програм­му Smart Commerce Japan, предусматривающую развитие электронных платежей по банковским карточкам, совершаемых в открытых сетях типа Internet.

Ожидается, что спецификации будут предло­жены для широкого применения в конце 1996 г. после доработки и утверждения окончательного варианта. Тем не менее, уже в марте 1996 г. ком­пания American Express Travel Related Services при­няла решение использовать спецификации SET для «он-лайн» транзакций в сети Internet по всем видам расчетных карточек American Express и карточкам Optima.

Читайте так же:
Почему не работают браузеры кроме Internet Explorer?

В конце июля 1996 г. компания Verisign объявила о заключении контракта с ас­социацией Visa International, в соответствии с которым компания предоставит банкам-членам платежной ассоциации технологию совершения финансовых операций в откры­тых сетях на базе SET-спецификаций. На осень 1996 г. намечено тестирование этой технологии, в котором примут участие несколько банков-членов Visa International. Ес­ли тестирование окажется успешным, клиенты смогут воспользоваться новой услугой начиная с 1 января 1997 г. Проект, запланированный Visa International на начало 1997 в Японии, является ча­стью этой программы. В проекте примут участие консорциум Toshiba и крупнейшие предприятия розничной торговли Японии. В рамках проекта предусматривается выпуск 35 тыс. ЕМV-совместимых микропроцессорных карточек, которые будут выдаваться в комплекте с компактными устройствами для считывания информации с карточек. Кар­точки будут использоваться как обычные карточки Visa, а также для оплаты покупок в сети Internet через персональные компьютеры или через специальные интерактивные киоски, размещаемые в местах, наиболее часто посещаемых клиентами.

Разработки международных платежных ассо­циаций существенно отличаются от ранних кон­цепций совершения покупок в сети Internet, кото­рые были неудобны и небезопасны в силу того,

2 Спецификации SET определяют правило информационного обмена между покупателем и продавцом.

что пользователь должен был вручную вводить конфиденциальную финансовую информацию (на­пример, номер карточки) в персональный компь­ютер. Тем не менее, они сыграли свою роль в развитии рынка электронных платежей через Internet и в настоящее время продолжают ис­пользоваться достаточно широким кругом про­давцов и покупателей для совершения сделок. В этой статье представлен обзор шести наиболее распространенных технологий, разработанных компаниями CyberCash, Digicash, First DATA/Netscape, First Vitual, Open Market, Wave Systems.

Хотя каждая из представленных ниже техноло­гий имеет свои характерные особенности, область применения, сильные и слабые стороны, тем не ме­нее, все они базируются на единой концепции dig­ital cash — оцифрованного эквивалента чеков, банк­нот и монет. В каждой из технологий в осуществ­лении платежных транзакций принимают участие три стороны 3 : клиент платит, предприятие торговой сети принимает платеж, банк производит необхо­димые операции со счетом, Различия заключают­ся в способе реализации, последовательности и механизмах взаимодействия всех трех сторон.

Системы, основанные

на использовании дебетовых карточек

DigiCash

Клиент приобретает e-cash «монеты» (tokens) для «электронного бумажника» в банке, имею­щем лицензию на использование технологии DigiCash. За e-cash клиент может расплачиваться как со счета, так и e-cash, полученными от дру­гого лица.

Когда предприятие хочет получить оплату за товары (услуги), его сервер через сеть Internet вы­зывает программное обеспечение клиента. Клиен­ту направляется требование об оплате, которое появляется на экране его компьютера. Клиент ав­торизует платеж , после чего программное обес­печение клиента отправляет «монеты» предпри­ятию. Предприятие пересылает полученные «мо­неты» через платежный сервер DigiCash банку-эмитенту. Банк проверяет номера «монет» и под­пись (шифр), переводит средства на счет предпри­ятия и отправляет предприятию подтверждение. Все платежи окончательны, и предприятие не обязано вести учет транзакций.

Wave Systems

Технология Wave Meter базируется на уста­новке внутри компьютера специальной микросхе­мы. Загрузка средств в память микросхемы осу-

ществляется после запуска программы связи с си­стемой Wave Systems и ввода информации о кар­точке. Микропроцессор микросхемы фиксирует все проводимые операции, то есть фактически ве­дет журнал транзакций.

Когда клиент инициирует транзакцию, ПО пе­редает ее для обработки микропроцессору, ко­торый восстанавливает секретный ключ и списы­вает средства с суммы, хранящейся в памяти ми­кросхемы. Процесс загрузки и расшифровки мо­жет быть скрыт от пользователя.

При обращении клиента за дальнейшим кре­дитом микропроцессор Wave Meter выгружает информацию о прошедших платежах и передает ее системе Wave Systems, которая производит расчеты с предприятием торговли.

Технология Wave Meter может быть использо­вана для продажи информации, лицензий, а так­же для расшифровки информации, поступающей в зашифрованном виде, например, на CD-ROM. Но в целом, эта система не выдерживает сопер­ничества с центральными платежными серверами.

Безопасность и конфиденциальность информации

Безопасность. Наиболее распространенный способ защитить информацию — попросить поль­зователя ввести пароль. Новое поколение про­грамм просмотра информации в WWW позволя­ет зашифровать сообщение (в том числе пароль), прежде чем передавать его по сети. Однако да­же зашифрованный пароль не обеспечивает пол­ную безопасность, если используется более одно­го раза. Поэтому предлагается использовать спе­циальные карманные устройства, генерирующие уникальные пароли.

Конфиденциальность. Многие клиенты пола­гают, что электронные финансовые транзакции должны быть анонимны в той же степени, что и операции, проводимые клиентом с наличными. Анонимность может быть достигнута при исполь­зовании современных криптографических техноло­гий в системах электронных платежей.

Системы, основанные

на предоставлении кредита

CyberCash

CyberCash играет в схеме виртуальных плате­жей, выполняемых в сети Internet, роль процессин-говой компании, а также поставщика специализи­рованного программного обеспечения клиенту, банку и предприятию торговой сети.

3 В операциях платежа между мастными лицами участники действуют одновременно как клиенты и предприятия сети. Для клиента существует возможность автоматической авторизации.

Электронные платежные системы: инструкция по применению

Электронные платежные системы необходимы для ведения финансовых процессов через Интернет. Как их правильно использовать для бизнеса, и чем они отличаются от денежных переводов? Объясняет эксперт: старший аналитик компании Bestchange.ru Никита Зуборев.

Читайте так же:
Как в биосе отключить режим энергосбережения?

Зачем это нужно?

Электронные платежные системы обладают целым рядом преимуществ.

Во-первых, высокая скорость транзакций. На совершение денежного перевода через ЭПС уходит несколько секунд, тогда как отправка платежа через банк, офис системы денежных переводов или почтовое отделение может занять несколько часов или даже дней. Так, например, обычный перевод с карты на карту в системе MasterCard в редких случаях может идти около 5 рабочих дней.

Во-вторых, наличие круглосуточного удаленного доступа к средствам. Возможно, это не самая очевидная положительная сторона электронных платежных систем, однако банки завершают переводы только в рабочие часы, а офисы систем денежных переводов редко работают круглосуточно. А для некоторых типов бизнеса важно принимать платежи оперативно.

Третья причина: доступность и отсутствие тотального контроля. Любой пользователь может зарегистрировать аккаунт в большинстве платежных систем без каких-либо сложностей. Несмотря на то, что большинство систем соблюдает процедуры KYC и AML, платежные системы относятся к движениям средств более лояльно, чем банки. Но также остаются варианты с анонимными счетами, некоторые платежные системы вводят ограничения для анонимов на максимальную сумму перевода или хранения, а некоторые устанавливают завышенные комиссии. Например, в платежной системе Perfect Money можно оставаться анонимным, но при этом стандартная комиссия за перевод вырастет с 0.5% до 1.99%. Иногда анонимность может быть решающим фактором при выборе платежной системы клиентами вашего бизнеса, и совсем не обязательно в контексте незаконных операций.

Как выбрать?

При выходе компании в онлайн в первую очередь нужно определить модель оплаты. Как правило, системы приема средств для интернет-магазинов можно разделить на 4 типа:

— международные платежные системы для банковских карт VISA и MasterCard;

— системы электронных кошельков, например Qiwi, WebMoney, Яндекс Деньги и другие;

— сервисы платежей со счета мобильного оператора;

— платежные «агрегаторы», которые позволяют продавцам принимать электронные платежи от покупателей всеми перечисленными методами, включая оплату через терминал.

При выборе способов оплаты на своём сайте, стоит обратить внимание на несколько важных факторов.

1. Стоит оценить репутацию платежной системы. Возраст сервиса на рынке и стабильность приема платежей. Кроме того, следует учитывать и ликвидность принимаемой валюты, некоторые платежные системы начинают устаревать, следственно уменьшается количество пользователей и платежных шлюзов, поддерживающих переводы, а ввод и вывод средств становится очень проблематичным. Примером таких, ранее популярных, платежных систем может стать «Единый кошелек» (Wallet One). На сегодняшний день проблема ликвидности для данного сервиса стоит очень остро, несмотря на его более чем 12-летнюю историю.

2. Тарифная сетка и всевозможные комиссии как для бизнеса, так и для покупателя. Иногда пользователи отказываются от платежей, если должны заплатить значительную комиссию сервису, множество платежных систем позволяет брать бизнесу комиссию пользователя на себя, в таком случае вы могли бы просто включить её в конечную стоимость.

Как правило, для частных переводов у платежных систем комиссии не высоки, например WebMoney взимают 0,8%, Яндекс Деньги – 0,5%, а Qiwi при переводах более 500 рублей не снимает комиссию совсем.

3. Стоит также учесть возможность для альтернативных способов оплаты, таких, например, как терминалы или физические офисы посредников.

Например, оплата через системы денежных переводов имеет ряд преимуществ в том случае, если ваша аудитория предпочитает наличный расчёт. Однако подобные переводы имеют и недостатки – большие сроки зачисления и высокие комиссии. Для сравнения, в самой популярной в мире системе денежных переводов Western Union комиссия за обычные переводы до 2,5%, а если перевод заграничный, то комиссия может доходить до 6,5%.

4. Важно не забывать и про такой фактор, как понятный интерфейс для покупателей и продавцов и развитый и оперативный сервис клиентской поддержки.

Помнить о клиентах

Компания, которая намерена преуспеть в интернет-торговле, должна оценивать платежные системы не только с точки зрения оптимальной организации бизнес-процессов, но и с точки зрения удобства для покупателя. Разумеется, перечень поддерживаемых платежных систем на вашем сайте должен быть скорректирован относительно предпочтений вашей аудитории. Например, более молодая аудитория или фрилансеры отдают предпочтения платежным системам, лояльным к частым переводам. Покупатели среднего возраста скорее всего предпочтут оплату банковской картой через VISA или MasterCard.

На рынке существуют решения, которые совмещают в себе различные способы оплаты – платежные агрегаторы. Но такие сервисы могут взимать более высокую плату. Идеальным вариантом было бы предоставить пользователю выбор оплаты – несколько наиболее популярных среди вашей аудитории платежных систем и агрегатор для увеличения количества вариантов платежных систем. Это позволит снизить комиссию для большей части ваших клиентов и для вашего бизнеса, но при этом сохранит возможность оплаты через более редкие платежные системы, без необходимости регистрации компании в этих сервисах.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector